自己破産した際に今乗っている車は残すことが出来るの？
私も車が無ければ、仕事をすることが出来なくなってしまうため、自己破産をする前には、一番悩みました。
残し方を考えるより、残らなかった場合にどうするかを考えれば、安心して手続きに進めることが出来ると考え、自己破産後にできることを夫婦で相談していろいろと調べました。
結果的には、残していただくことが出来ましたが、当時の不安と同じように悩んでいる方へ、私が自己破産前に検討した内容を整理してご紹介いたします。
車が残せるケースはある？
まず、車のローンが残っているか。
車のローンが残っている場合は、債権者が引き上げや名義変更の手続きにかける労力に見合う価値があるかを判断します。
ローンが無い場合は、その車の時価が20万円以上の価値がつくかがポイント。
| 車・バイクなど | 20万円未満 | 20万円以上 |
|---|---|---|
| ローン残債あり | 債権者次第 | × |
| ローンなし | ○ | 必要性 |
自動車が、自由財産として認められるためには、2社から査定書などをもらって、処分見込み額が20万円以下であることを証明します。
私の場合は、10年落ちの国産車（クラウンやフーガなど）を使っていましたが、弁護士さんは、ローンが残っているので、なくなる可能性もあるとのこと。
しょう債権者次第の立場を考えると、仕方がないですね…
自己破産手続きで資産とみされ車が売却される
自己破産手続きでは、すべての資産をお金に換え債権者へ配当をします。
車は資産とみなされますので、基本的には、売却されることになります。
20万円以上の時価が付かなければ、自由財産とみなされ残すことが出来ることもあるようです。
車の価値は、減価償却の期間が6年となり、価値がなくなる計算になります。６年以上経過している車は、残せる可能性が大いにあります。
ただし、車は、車種によって同じ年式でも価値が変わりますので、一概に言えませんが、私の場合は、残していただくことが出来ました。
自動車ローンの債権者が車を引きあげる
自由財産と認められてもローンが残っている場合は、ローン会社の債権者が車を引きあげる可能性が高いです。
所有者と使用者は別で、ローン会社は所有者となっていますので、車の所有権はローン会社というわけです。
私の場合は、少し変わっていて、所有者が販売店で使用者が、私になっていました。
それでも、ローン会社である債権者が、引き上げるか否か判断をしたそうです。
しょう結果的には、処分に値しないという事で、手元において頂けることになりました。
高級車を持っている場合
ローンがない処分見込みの額が20万円以上の車の場合は、自己破産の申し立ての前にその車を売却し、時価20万円以下の車に買い替える選択肢も。
たとえは、処分見込みが、100万円の車を所有していたと仮定すると、自己破産の際には、100万円の車の売却資金が債権者へ分配されます。
自己破産前に売却した場合は、手元に100万円が入り、その後自己破産手続きにてその100万円の内、99万円は自由財産とみなされ、手元に残ります。
事前の準備次第では、自己破産後の生活再建のスタートが大きく変わってきますので、専門家の相談を早めにすることで、心配していることもスムーズに運ぶこともあります。
しょうこの方法を唱える専門家もいますが、事前に相談しながら進めましょう。
残せた後も廃車手続きのみの協力
車を残していただき、無事に生活や仕事で使わせていただいていましたが、古い車だったので、乗り換えのタイミングが訪れます。
その際に、行ったことが、車の廃車手続きです。
買い替えの時に下取りや、売却といった流れで新しい車を購入するかと思いますが、売却には応じてもらうことはもちろんできません。
廃車手続きのみ書類の準備に協力してくれます。
債権者の窓口の方と販売店の方に廃車手続きに必要な書類をもらって廃車することになります。
自己破産後にできなくなること
車を残せなかったときに自己破産後にできなくなることも考慮しておくことが大切です。
結果的に車を残していただくことが出来ましたが、最後までわからなかったので、引き揚げられた際にどうするべきか考えました。
その際にできなくなることの整理も大切だったので、ご紹介いたします。
自動車ローンが組めなくなること
もちろん、新しく車のローンを組むことが出来なくなります。
債権者に車が引き上げられても所有し続けられても、車の寿命を考えると、いづれこの問題は出てきます。
自己破産後にどうやって資金を貯蓄していくのか、どのくらいの予算で購入し維持していくのか、車の利用が、中心の生活であれば、他の支出と合わせて、計画し直すことが大切になります。
しょうローンを使わない生活を目指す決心をこの時しました。
個人信用情報の保管期間を過ぎるまでは、一切のローンは通らなくなります。
車検のローンが使えなくなること
車所有の大きな出費イベントの車検でもローンが使えません。
もともとローンで車検は受けたことはないのですが、先日車検に出した際に、これもローンで賄おうとしたら困っていたことのひとつ。
自己破産後の生活では、基本的にローンを使わなくても済む生活水準にしていくと思います。
車検やタイヤ交換など安全にかかわる出費は、先を見据えて用意できるようにしておきたいですね。
ETCカードが使えなくなること
ETCカードが使えないのは、大変痛いですね。
生活再建といきたいところですが、こういったことろで無駄な費用が掛かることになっていきます。
今はETCカードを使うことで、高速道路の利用料が大きく変わるため、遠方に出掛ける際は、痛い出費となります。
しかし、手持ち資金を少し蓄えることでデポジットタイプのETCカードは作ることが出来ますので、そこまで大きな問題ではなくなりました。
運転免許について
免許は剥奪されません。
どの債務整理についても免許の剝奪は規定がないので、安心してください。
資格制限は、手続き中に士業などの職業制限がありますが、運転免許は大丈夫です。
車利用が欠かせない方が考えること
免許には影響がないので、車の運転は問題ないことはわかりましたが、車を維持していくことが難しくなってしまう場合もあります。
また、そもそも基本的に車を残せない制度手続きとなる自己破産では、車維持のために自己破産以外の選択肢も検討が必要かもしれません。
任意整理も検討する
債務整理には、自己破産以外に任意整理や個人再生といった手続き方法があります。
- 任意整理
- 特定調停
- 個人再生
- 自己破産
そのうちの任意整理であれば、自動車へのローンの影響もなく支払いを続けることが出来ます。
返済がなくなるわけではない為、借入金額の合計によっては、大変悩ましい選択になる方もいらっしゃるとおもいます。
いづれにしても、その人それぞれの状況が複雑に関係し、どの債務整理が向いているのかの検討が必要なため、専門家へ相談が不可欠となります。
身内・友人などの援助を得られないか
あまりおすすめはしませんが、身内や友人に援助をお願いする方法です。
おすすめしない理由は、破産手続き中にその計画をすることで、その車の資産価値の問題などで専門家への相談が必須となります。
生活再建の始まる前に援助してもらうというのは印象も良くない為です。
さらに、代わりにローンを組んでもらうこともできないので、購入してもらうか、譲ってもらうという事になります。
自己破産後はお金を貯める
一番の解決策は、しっかりお金をためて購入することです。
本来、家計の見直しは必要になりますので、この機会に、溜める力を身に着けて自動車購入を検討できるといいですね。
自由財産があれば、手元に少しの資金は残せます。
他の財産状況と合わせて、いつどのくらいの予算で車を購入したらいいのか、専門家の方と一緒に検討できると自己破産後の生活もスムーズにスタートすることが出来ます。
デポジット式のETCカードの利用
無理に進めるものではありませんが、デポジット式のETCカードもあります。
通常年会費のかからないクレジットカードを使っていた方は、年会費がかかることも考慮して検討が必要ですが、高速道路の利用頻度によっては、これまでの不便もなく利用が出来るカードとなります。
自己破産や債務整理などのいわゆるブラックの方でも発行が可能なため、参考にしてみてください。
まとめ：自己破産の際に車を残すことは難しいけど、価値次第では可能性がある
自己破産の手続き中から、車の利用に制限がありましたが、残していただくことが出来ました。
車の時価評価によって残すことが出来るかどうかが大きく影響することがわかります。
他の財産状況や、自由財産と見てもらえる財産について専門家と一緒に計画を立てることが必要です。
また、車が無くなることによって生活再建に大きな影響がある場合は、自由財産の拡張により考慮されることもあります。
相談する際は、はっきり伝えることが大切。
生活や仕事に車が欠かせない方にとっては、とても重要なことですから、自己破産以外の債務整理も合わせて検討してできるだけ早くおだやかな生活に戻れるよう、参考にしてみてください。
